התחברות

נא הכנס את מספר הטלפון שלך למטה נא הכנס את הקוד שנשלח לטלפון שלך שלח קוד מחדש
עדיין אין לך משתמש? הרשם ליוצאים לשינוי עכשיו!

המדריך ליוצא ויוצאת מהחברה החרדית

התנהלות כלכלית

ניהול תקציב

ניהול תקציב

התנהלות מסודרת בכל הקשור לכסף שלנו מאפשרת לנו בסופו של דבר להשיג את מטרותינו הכלכליות.  למשל, אם אני רוצה לעשות רישיון על אופנוע בעוד שנה ולקנות אופנוע משלי, עלי לצבור סכום כסף שיאפשר לי לבצע זאת. אם לא אבנה לעצמי תקציב אישי, בו תוגדר בין היתר גם מטרה זו, אוציא את הכסף שלי מתי ואיך שבא לי, בלי שאצליח לחסוך. אז מה, אנחנו לא יכולים לקנות את מה שבא לנו? כמובן שאנו יכולים. עלינו לבחור מתי ובאיזו צורה להוציא את הכסף ועל סמך תכנון מראש. ננסה להבין כיצד בונים תקציב אישי מאוזן.  ראשית, עלינו להבין כי החוק היחידי בבניית תקציב, הוא הכנסות גדולות מהוצאות. כדי להבין מה הן ההוצאות שלנו, נתחיל בבניית המאזן. למעשה, המאזן האישי מציג לנו את המצב הנוכחי ומסכם עבורנו את ההכנסות שלנו אל מול ההוצאות השוטפות. אם המאזן חיובי, ההכנסות גדולות מההוצאות, אנחנו בדרך הנכונה.  אם המאזן שלילי, הרי ההוצאות גדולות מההכנסות ועלינו לעשות שינוי בהתנהלות הכלכלית שלנו.  בשלב הראשון, רשמו את כל הכנסותיכם. ההכנסות מורכבות מסעיפים שונים. משכורת במידה ואתם עובדים, מלגות, כסף שמשולם עבורכים וכ"ב בשלב השני, נסו לשחזר את ההוצאות שלכם בשלושת החודשים האחרונים, דרך חשבון הבנק, קבלות או חיובי כרטיס אשראי. כתבו את ההוצאות על פי הסעיפים המוצגים כאן או על פי סעיפים המותאמים אישית להתנהלותכם השלב השלישי, הוא קביעת המטרות שלכם ובניית לו"ז להגשמתן. רוצים לקנות אופנוע? לטוס לחו"ל? לקנות בגדים או סתם לרדת לאילת? בדקו כמה כסף נדרש להשגת כל מטרה, מתי אתם רוצים להגשימה וכמה כסף אתם צריכים לחסוך עד אז בשלב הבא, נבנה את התקציב שלנו ע"פ הסעיפים שהגדרנו בשלב בדיקת ההוצאות. נבדוק היכן עלינו לקצץ, היכן להוסיף ובאילו נושאים לא נדרש שינוי. כמובן שעלינו לוודא כי הכסף המוקדש לחיסכון עבור המטרות שלנו, ישאר מחוץ לתקציב החודשי. לדוגמא, אם את מכניסה 1,000 שח בחודש ועלייך לשים בצד 300 שח לטובת רישיון על אופנוע, הרי שנותרו לנו 700 שח להוצאות על פי סעיפי התקציב השונים. לא חוכמה לבנות תקציב בלי לשמור עליו. ולכן, הציבו לעצמכם מטרה, להתנהל ע"פ התקציב בחודשים הקרובים, הדפיסו עותק מהתקציב ודאגו שיהיה איתכם כל הזמן. רשמו את כל הוצאותיכם לאורך החודש והשוו אותם לנתוני התקציב. עבודה מול תקציב לאורך זמן מביאה לחיסכון משמעותי בהוצאות, מה שיאפשר לכם להשיג את המטרות הכלכליות שלכם בהמשך הדרך.  אז כיצד נוכל להתנהל בחוכמה בכל הקשור להוצאות שלנו? "צרכנות נבונה" היא אבן יסוד בדרך לשקט כלכלי מה היא צרכנות נבונה? קניה מושכלת של מוצרים. היכולת לקנות את המוצרים שאנו צריכים ללא השפעה של פרסומות ופיתויים. 

 5 טיפים לצרכנות נבונה: 

  • לא צריכים – לא צורכים
כאשר אתם מתלבטים לגבי כדאיות הרכישה זכרו שאת מה שאתם צריכים לקנות הגדרתם כבר מראש, במרבית המקרים, לפני שיצאתם מהבית. אל תתפתו לקנות מוצר שלא תכננתם לקנות.
  • השוו מחירים
לפני שאתם יוצאים לקניות עשו סקר שוק: בדקו בחנויות שונות, באתרי האינטרנט של חנויות או נותני השירות ובאתרים להשוואת מחירים. קנו במקום המשתלם ביותר עבורכם.
  • אותיות קטנות - מלכודות גדולות
מבצע מפתה? קראו את האותיות הקטנות. יכול להיות שתגלו שלא כדאי לבצע את הרכישה. הכירו את פרטי העסקה. הבינו עד הסוף על מה חתמתם ולא התחייבתם לרכישה נוספת/אחרת ממה שרציתם.
  • התחרטתם?
התנאים לביטול העסקה הם חלק ממנה. כללו אותם בשיקולי כדאיות הרכישה.
  • בדקו את החשבון
לפני שאתם יוצאים מהחנות בדקו שחויבתם רק על מה שרכשתם, שהמחיר בחשבונית תואם את המחיר שעל המוצר וסכום ההורדה בכרטיס האשראי ובחשבון הבנק זהה לסכום הרכישה. עוד על התנהלות כלכלית נבונה תוכלו לקרוא כאן  כאן את המדריך המלא לבדיקת חנויות באינטרנט בכל היבט של הקניה תוכלו לקרוא כאן  

אילו סכומים מקובל להוציא על מותרות? 

הדבר תלוי בגורמים רבים אשר צריכים להילקח בחשבון בעת החישוב, כמו גובה ההכנסה החודשית, מיקום איכות החיים בסדר העדיפויות, קיומן של תוכניות חיסכון ועוד גורמים שונים. המלצתי היא להיחשף לתכנים הנוגעים בנושא. הרשת מלאה בתכנים איכותיים וכמו כן מצורפים קישורים לאורך המאמר. הפעילו שיקול דעת, גשו בביקורתיות מהולה בפתיחות ובכך תוכלו ללמוד ולבנות את התמונה הכלכלית המתאימה לכם על פי המטרות שלכם.   תוכלו לשמוע את עמית עשת בפודקאסט המסביר איך לפתח מיינסד כלכלי בריא כאן  

תלוש משכורת (או- מה עושים עם הכסף שלנו?)

תלוש משכורת מציג לנו את  תמונת מצבנו כעובדים, מספר לנו כמה כסף הרווחנו ובאילו דרכים המעסיק שלנו השתמש בו. חשוב מאוד לדעת לקרוא היטב את תלוש השכר, מה שיעזור לכם לדעת אם הכסף שלכם מגיע אליכם בשלמותו ובזמן שמגיע לכם לקבל אותו.  אז ממה בעצם תלוש השכר שלנו מורכב? כאן תוכלו לקרוא הסבר על כך. (הפנייה לעמוד של תלוש משכורת)

פנסיה 

חלק מהשכר שלנו מופרש לפנסיה, זו היא בעצם קופת גמל שהמדינה מתחזקת עבורנו, ובכך מבטיחה לנו הכנסה בגיל הפרישה. חשוב לדאוג לימים בהם לא נוכל לעבוד יותר למחיתינו, עוד על כך תוכלו לקרוא כאן (בבקשה לצרף קישור למדריך פנסיה)    

 7 טיפים שיעזרו לכם לדעת שאתם מנהלים את התקציב שלכם בחוכמה

  • כרטיס אשראי אחד-
צמצמו את השימוש לכרטיס אשראי אחד. כרטיס נוסף, גם אם התקבל "בחינם", יגדיל לכם את ההוצאות באופן משמעותי על ידי מתן תחושה מדומה של שפע אשר אין לו אחיזה במציאות ויפגע ביכולת שלכם לעקוב אחר ההוצאות
  • תשלומים-
הימנעו ככל הניתן מקניה בתשלומים. תשלומים הם הגורם העיקרי באיבוד שליטה על ניהול התקציב, זאת מכיוון שההוצאה גדולה אך "איננה מורגשת". שמרו את האופציה הזו למקרים בהם המוצר או השירות משמשים אתכם לתקופה ארוכה, כך שיש הגיון בפריסה לתשלומים. למשל – ביטוח רכב או מנוי למכון כושר. אם אתם משתמשים במוצר או בשירות מדי חודש – כמו מזון, ארנונה, חשמל, אין טעם לפרוס לתשלומים. 
  • טלפון, אינטרנט וכבלים-
כיום ישנה תחרות גדולה מאוד בשוק הסלולר, דבר המעניק לנו הצרכנים את הכוח לידיים ומאפשר לנו להתמקח ולשדרג את חבילת הסלולר בקלות יחסית. אם לא עשיתם את זה עד כה תוכלו לקרוא את המדריך לחיסכון בהוצאות תקשורת
  • קניות בסופר-
קחו אתכם תמיד רשימת קניות שהוכנה מראש בבית ומלאו את העגלה רק במצרכים שברשימה. קנו חכם בסופר ואל תתפתו לרכוש מוצרים במבצע. אם אתם במינוס כרוני זכרו כי העלות האמיתית של המוצר שיתכן שאינו נחוץ כרגע, כוללת את הריבית שתשלמו על המינוס
  • ביטוחים-
           במידה ואתם בעלי משפחה וגם אם לא- אל תמהרו לבטל ביטוחים. ביטוחים מקנים לכם שקט והגנה כלכלית, גם אם אין לכם חיסכון בצד  ועודף של כסף. ביטוחים מגנים עליכם במצבים קיצוניים שעלולים לקרות לכל אחד מאתנו כמו גנבות, מחלות ותאונות. מומלץ לנהל את תוכנית הביטוחים המשפחתית:
  • בדקו עם איש מקצוע אובייקטיבי אם יש לכם כפל ביטוחים.
  • בעת ביצוע שינויים בהרכב תיק הביטוחים שלכם, ערכו סקר המשווה את המוצע לכם בחברות הביטוח השונות וקבלו מספר הצעות מחיר, שמהן תוכלו לבחור את המתאימה לכם .
  • החזרי מס-
אם אתם שכירים ייתכן מאוד שמגיע לכם החזר ממס הכנסה. בדקו זאת עם יועץ מס או רואה חשבון. דוגמאות למקרים קלסיים שבהם יש סבירות גבוהה שתקבלו החזר מהמדינה:
  • אם החלפתם מקומות עבודה במהלך השנה.
  • אם הפקדתם כסף לקופת גמל, לקרן השתלמות, לפנסיה או לביטוחי חיים.
  • תרומות: החוק השתנה ונכון לעכשיו אם תרמתם מעל 180 ₪ בשנה קלנדרית למוסד ציבורי מוכר, אתם זכאים להחזר מס של 35%. ניתן להגיש בקשות להחזרי מס עד שש שנים אחורנית.
  • החזרים מביטוחי בריאות-
אם ביקרתם אצל רופא פרטי ייתכן שמגיע לכם החזר מלא או השתתפות מהביטוח המשלים או הפרטי שלכם. בדקו מהו הנוהל לקבלת החזרים. לעתים בהליך פשוט תקבלו החזרים של מאות ואף אלפי שקלים.   

לסיכום, 

ניהול תקציב הוא הצעד הראשון בדרך להתנהלות פיננסית נבונה. תקציב מאוזן ישיב לכם את השליטה בכספים שלכם, יצמצם תשלומי ריבית וחובות ויפחית מתחים ולחצים. גם אם אתם לא במינוס, ניהול תקציב והתאמתו להעדפות שלכם יסייעו בהגדלת חסכונות ובהשגת המטרות והחלומות שלכם ושל יקיריכם. כאן ו כאן תוכלו לבחור את הפלטפורמה לניהול תקציב המתאימה ביותר עבורכם  הורידו את אפליקציית https://www.finanda.co.il/ שם תוכלו להזין את פרטי חשבון הבנק שלכם ואת פרטי החיבור לחברת האשראי ותוכלו לעקוב כהוגן בכל ההתנהלות הפיננסית שלכם.  

פתיחת חשבון בנק

פתיחת חשבון בנק

(רוב התכנים נלקחו מהאתר להבין את הכסף)

איך בוחרים סניף בנק?

בישראל קיימים כ-20 בנקים מסחריים שונים, וכל אחד מהם רוצה שנצטרף למאגר הלקוחות שלו. כדי שזה יקרה הבנקים יציעו לכם הטבות, הנחות ותנאים אטרקטיביים שונים. לפני שאתם רצים לפתוח חשבון בסניף הבנק הקרוב לביתכם, חשוב שתעשו סקר שוק ותבדקו באיזה בנק תקבלו את התנאים העונים באופן הטוב ביותר על הצרכים האישיים שלכם. הנה כמה נקודות שכדאי לבחון בעת בחירת בנק:
  1. עמלות העו"ש
חשבון הבנק שלכם – העו"ש, הוא המוצר הבסיסי והראשוני שתקבלו מהבנק ודרכו ינוהל חשבונכם. משום שהבנק הוא בית עסק, גם על ניהול העו"ש הבנק גובה כסף (עמלה). פעולות רבות שתעשו בחשבון כרוכות בתשלום עמלה. למשל: משיכת מזומן בכספומט, משיכת מזומן מפקיד, הפקדת צ'ק ופעולות נוספות. חשוב לדעת שגם אם לא עשיתם כל פעולה בחשבון, תצטרכו לשלם סכום מסוים כעמלה. כל הדברים הללו צריכים להיות מובנים וברורים לכם בעת פתיחת החשבון. ודאו שאתם יודעים בדיוק מהו סכום העמלות שתשלמו ועבור אילו פעולות.
  1. מסגרת אשראי וריבית
מסגרת זו היא השם הבנקאי ל"אוברדרפט" (משיכת יתר). הבנק מגדיר סכום מסוים שמותר לכם למשוך, גם אם אין לכם כסף בחשבון. למשל, אם אושרה לכם מסגרת של 2,000 שקלים ובחשבונכם יש 500 שקלים, תוכלו למשוך מהחשבון עד 2,500 שקלים. מסגרת האשראי אינה ניתנת בחינם, ובכל פעם שתנצלו אותה תיאלצו לשלם ריבית, שגובהה תלוי בבנק ובתנאיו. גם אם קיבלתם מסגרת אשראי נדיבה, חשוב לוודא שהריבית עליה לא תהיה גבוהה מדי.
  1. מיקום פיזי
בחרו בסניף בנק שקרוב אליכם, וכזה ששעות הפעילות שלו תואמות את הצרכים שלכם.
  1. שירות אדיב
בקרו בבנק ודברו עם הפקידים. בחנו את רמת השירות, המקצועיות והאדיבות שהם מעניקים ללקוחות. זכרו כי כמו בהרבה תחומים בחיים, שקיפות ואמון הם גורמים חשובים להתנהלות מול נותן שירות.
  1. סוג הסניף
שימו לב כי סניף הבנק שבחרתם משרת לקוחות פרטיים, ואינו סניף עסקי. הדבר יאפשר לכם לקבל את השירות המתאים למצבכם הכלכלי.
  1. אמצעי תשלום
בררו אילו אמצעי תשלום הבנק מעניק לכם. אמצעי תשלום מקובלים הם: כרטיס אשראי, צ'קים וכרטיס למשיכת מזומן בלבד.
  1. אפשרויות ניהול
חשבו איך אתם מתכננים לעקוב אחר החשבון שלכם ולנהל אותו. האם תרצו לעבוד באמצעות אתר האינטרנט של הבנק ובאפליקציה, או שאתם מעדיפים לגשת לסניף. בררו על אפשריות הניהול שהבנק מציע לכם וודאו כי הן מתאימות לצורכיכם.

כיצד פותחים חשבון בנק?

לאחר שבחרתם בבנק שמעניק לכם את התנאים הטובים ביותר, השלב הבא הוא פתיחת חשבון. פתיחת חשבון היא פעולה קלה, פשוטה ומהירה. עליכם להגיע לסניף הבנק עם תעודת זהות. אם אתם סטודנטים או חיילים ומעוניינים ליהנות מתנאים המוצעים לאוכלוסיות אלו, הביאו תעודות מתאימות. לרוב תצטרכו להפקיד סכום כסף מסוים כדי להשמיש את החשבון.

הונאות

הונאות

שוק הפורקס (הסחר במטבע חוץ) נחשב לאחד השווקים הגדולים והמשוכללים בעולם עקב הצורך המתמיד של הכלכלה והסחר הבינלאומי בשימוש במטבע זר. במשך שנים היה שוק המט”ח (מטבע חוץ) נחלתם העיקרית של הבנקים, אך התפתחותו והתרחבותו לאחד השווקים הגדולים ביותר משכו אליו משתתפים נוספים כגון: קרנות השקעה, חברות ברוקרים, מוסדות ואנשים פרטיים. אופיו של הסחר בשוק והיעדר רגולציה מסודרת בישראל עד כה, הפך אותו לכר מזמין לפעילויות הונאה ומרמה שונות כלפי משקיעים. הבעייתיות הגדולה ביותר קיימת עקב קיומן של חברות “פורקס” שאינן משקיעות את כספי הלקוחות בשוק האמיתי, אלא מבצעות את העסקה באופן וירטואלי בשרתיהן. מצב זה יוצר לחברות הפורקס אינטרס, לכאורה, לגרום למשקיע להפסיד (כאשר הלקוח מרוויח החברה מפסידה, ולהפך). ההונאות עשויות לכלול אחד או יותר מהמקרים הבאים:
  • גניבה בתחבולה – הכסף המתקבל אינו מושקע בדבר אלא נגנב.
  • ביצוע מספר רב של עסקאות בחשבונות של לקוח כדי לחולל עמלות – על כל ביצוע פעולה החברה גוזרת עמלה. בהונאה זו מבצעת בעורמה החברה פעולות רבות בחשבונו של הלקוח כדי להרוויח מעמלות רבות על חשבונו של הלקוח.
  • מכירת תוכנות שאמורות להנחות את הלקוחות לעשיית רווחים גדולים – בהונאה מסוג זה מובטח ללקוח כי יש בידי החברה אסטרטגיה לעשיית רווחים. במסגרת זו נמכרת ללקוח “תוכנה אסטרטגית” לניהול הסחר (בפועל, כאמור, אין דרך לניבוי עסקאות). במקרה הטוב התוכנה לא תועיל, ובמקרה הרע התוכנה עצמה תשמש לגרימת הפסדים בדרכים שונות ללקוח.
  • ניהול לא תקין של חשבונות הלקוחות – כדי לחולל רווחים לחברה. פרסום מטעה – הכולל הבטחות שונות חסרות בסיס, והיעדר הסברים בדבר הסיכון הכרוך בהשקעות בשוק המט”ח.
  • הונאת פונזי והונאת פירמידה – במקרה זה תשמש החברה כמסווה לביצוע הונאת פירמידה, במסגרתה ישולמו “רווחים” למשקיעים מכספיהם של משקיעים אחרים. ההונאה תתקיים כל עוד יימשך גיוס המשקיעים. בסופו של דבר ההונאה תקרוס והלקוחות יפסידו את כספם.
דרכי מניעה של הונאות פורקס:
  • בררו כי אתם סוחרים עם חברות אמיתיות בעלות אתרים מהימנים;
  • חפשו ביקורות על החברה ברשת;
  • שימו לב לאותיות הקטנות במסמכי ההתקשרות;
  • השקיעו בתחילה בסכומים נמוכים וראו מה קורה בעת בקשת משיכת מזומנים.
דרכי פעולה במקרה שזיהיתם כי נפלתם קורבן להונאה זו:
  • דווחו באופן מיידי למשטרה;
  • שמרו כל תיעוד לקשר עם הנוכלים במטרה להעבירו לרשויות האכיפה בהמשך.
  תרמית הפירמידה הונאת פירמידה עוסקת בתגמול כספי בתמורה לצירוף סוכני מכירות חדשים, בלא כל מוצר או שירות. לעיתים הונאות פירמידה מסוות את ההונאה באמצעות הצגת מוצר במחיר מופקע, באיכות ירודה או בעל ערך זעום, אותו המצטרפים החדשים נדרשים לרכוש. ההונאה מוצגת כהשקעה רב-שכבתית המניבה רווחים גבוהים מאוד כמעט ללא סיכון. הקורבן מתבקש לשלם דמי הצטרפות כדי להיכנס כסוכן. הדרך היחידה שבאמצעותה יחזיר החבר את כספו היא על ידי שכנוע אנשים אחרים להצטרף כסוכנים ולשלם את חלקם. רווחיו של הקורבן נובעים מעמלה שהוא מקבל על מכירותיהם של סוכנים נוספים שגייס (בדרך כלל בני משפחה, חברים, שכנים, קשישים וכו’), ועל מכירותיהם של סוכנים שמתחתם, במבנה של פירמידה, כך שרווחיו של הסוכן גדלים לעומק ולרוחב הפירמידה שמתחתיו. מכיוון שאין מלאי בלתי סופי של מצטרפים, המצטרפים החדשים אשר בתחתית הפירמידה מפסידים בהכרח את כספם. דרכי מניעה של הונאת פירמידה: זכרו: עסקה הנראית טובה מכדי להיות אמיתית, כנראה אינה אמיתית. בחנו את המודל העסקי של ההשקעה. אם אין השקעה במוצר אמיתי אלא ברווחים של מצטרפים חדשים מדובר בהונאה. הבחינו אם המוצר המוצע לכם שווה את מחיר הקנייה ועתיד להירכש על ידי מצטרפים חדשים. זכרו כי קרובי משפחה, שכנים וחברים עשויים, בתום לב, לשכנע אתכם להצטרף להונאה. אם זיהיתם שנפלתם קורבן להונאת פירמידה, פעלו כך: – דווחו באופן מידי למשטרה; – נתקו קשר עם הנוכלים באופן מיידי וחדלו להשקיע כספים נוספים; – שמרו כל תיעוד לקשר עם הנוכלים במטרה להעביר את החומר לרשויות האכיפה בהמשך. שימו לב:נוכלים עשויים לחלוק את פרטי קורבנותיהם עם נוכלים אחרים או לבצע הונאה נוספת בזהות אחרת. קראו עוד על תרמית הפירמידות בפייסבוק.   הונאת הכרויות ורומנטיקה ההונאה מתרחשת כאשר הקורבן מכיר ברשת אדם המתחזה להיות האדם המושלם עבורו. ברגע שהנוכל זוכה לאמון הקורבן, הוא מבקש כספים תוך שימוש במגוון אמתלות רגשיות. הנוכל נרשם לאתרי הכרויות עם פרטים פיקטיביים ומאוד אטרקטיביים ושולח או מקבל פניות מקורבנות רבים. הנוכל עשוי להציג עצמו כתושב המדינה של הקורבן, תושב מדינה אחרת, חייל או עובד או”ם המוצב במדינה רחוקה. לאחר שנוצר הקשר הנוכל יסיט את הקשר מאתר ההיכרויות לתקשורת המתנהלת באמצעות דואר אלקטרוני, מסרונים (SMS), צ’אטים ולעיתים אף שיחות טלפון ויגרום לקורבן לפתח בו תלות רגשית. ברגע שהנוכל יחוש כי התלות הרומנטית והרגשית פותחה, הוא יחל לספר על בעיה שבה הוא נתקל ויבקש מהקורבן באופן עקיף או ישיר לסייע לו בכספים. האמתלות שבהן ישתמש הנוכל כדי להשיג את הכספים מגוונות וכוללות בין היתר: הוצאות בגין שחרור מוקדם מהשירות הצבאי כדי להתאחד עם הקורבן, כיסוי הוצאות טיסה לביקור הקורבן, תשלום עבור טיפול רפואי דחוף ועוד. דרך פעולה נוספת שבה עשוי הנוכל לפעול היא לשלוח לקורבן תמונות עירום פיקטיביות, כביכול של עצמו, ובתמורה לבקש תמונות עירום של הקורבן או אף לבקש ביצוע אקטים מיניים במצלמת הרשת. בהמשך, תיעודיים מביכים אלו ישמשו למטרת סחיטה מינית או כספית, תוך איום שתיעוד זה יישלח למשפחת הקורבן או יופץ באתרים שונים. דרכי מניעה של הונאת הכרויות ורומנטיקה:
  •  הפעילו תמיד שיקול דעת והימנעו מביצוע פעולות המונעות מרגש מול אדם שאינכם מכירים ובוטחים בו.
  • לעולם אל תעבירו כספים לאדם שאינכם מכירים ובוטחים בו.
  • סימנים מעלים חשד להונאה: תמונה אטרקטיבית מדי, כאילו לקוחה ממגזין; הכותב מספר סיפור רגשי שבסופו הוא מבקש סיוע כספי; התכתובות כוללות שגיאות כתיב מוגזמות או שנראה שהן תורגמו בתוכנת תרגום; ההודעות חוזרות על עצמן; הודעות הנושאות שם של אדם אחר, שאליו ככל הנראה כוונה ההודעה.
  • לעולם אל תחשפו באופן מיני ברשת בפני אדם שאינכם מכירים.
  • שתפו אדם קרוב אליכם לפני שתחליטו אם להעביר כסף לאדם שהכרתם ברשת.
  אם זיהיתם שנפלתם קורבן להונאה כזו פעלו כך:  דווחו באופן מיידי למשטרה; – שמרו כל תיעוד לקשר עם הנוכלים במטרה להעבירו לרשויות האכיפה בהמשך. – נתקו את הקשר לאלתר והפסיקו לשלוח כסף. – דווחו על כך לאתר ההכרויות. – אם מסרתם פרטי בנק או אשראי, דאגו ליידע את הבנק ואת חברת האשראי, כדי לצמצם את הנזק.   הונאת מוצרי הרזיה ההונאה מבטיחה הפחתת משקל במאמץ קל או ללא מאמץ כלל, באמצעות דיאטה “מהפכנית”, תרגילי התעמלות “חדשניים” או שימוש במוצרי הרזיה כמו כדורים ומשחות. רוב הונאות ההרזיה מבוצעות ברשת, באמצעות חיפושים, פרסומות או שליחת דואר זבל. לפעמים ישווקו מוצרים בכיכובה של דמות מפורסמת. רוב המוצרים  הללו יובילו, במקרה הטוב, לאובדן הכסף ובמקרה הרע לנזק בריאותי. אל תתפתו להבטחות ריקות, התייעצו עם גורמים מקצועיים וספרו על מרכיבי המוצר, הקפידו לבדוק אם המוצר מאושר על ידי משרד הבריאות. קיימות שיטות הונאה שונות ומשונות נוספות – לקריאה לחצו כאן.

הלוואות

הלוואות

הלוואה היא עסקה שבה גוף כלשהו משאיל סכום כסף לגוף אחר, לתקופה מוגבלת בזמן, לפי תנאים שנקבעו מראש. הגוף שנותן את הכסף נקרא ‘מלווה’ והגוף שמקבל את הכסף נקרא ‘לווה’. סכום הכסף עצמו שניתן בהלוואה נקרא ‘קרן’. יש מקרים שבהם הלווה צריך להחזיר למלווה את הקרן בלבד, כמו למשל בגמ”חים, אך ברוב המוחלט של המקרים יידרש המלווה להחזיר את הקרן בתוספת ריבית. סכום הריבית משתנה מגוף אחד למשנהו. בין הגורמים הקובעים את הריבית ניתן למנות פרמטרים כלכליים כלליים, כגון גובה הריבית במשק, ופרמטרים כלכליים של הלווה עצמו, כגון ‘רמת הסיכון’ המיוחסת לו וההיסטוריה הכלכלית שלו. רוב ההלוואות מסופקות על ידי בנקים, שתחום ההלוואות הוא אחד מהעיסוקים העיקריים שלהם. אך קיימים גם גופים רבים אחרים העוסקים במתן הלוואות, כגון חברות ביטוח ואנשים פרטיים. מסגרת אשראי בבנק מסגרת אשראי היא התחייבות של ספק ההלוואה, בדרך כלל בנק, לתת ללקוח הלוואה שוטפת לפי הצורך ולפי דרישה עד סכום מסוים. לעיתים תיגבה עמלה על עצם הקצאת המסגרת, גם אם לא נעשה בה שימוש. הריבית על ההלוואה תהיה על הסכום שהולווה בפועל ולא על הסכום של כל המסגרת. טעות נפוצה, הן של עסקים והן של משקי הבית, היא להתייחס למסגרת האשראי כאל אפשרות להשתמש בכסף זמין, ולהיות, כפי שמקובל לומר בשפת העם, ב”מינוס תמידי”. חשוב לדעת שמצב זה אינו נכון לכם, הצרכנים, כיוון שאתם משלמים ריבית באופן קבוע, בלי סוף ובעצם מפסידים מכך. כרטיס אשראי כרטיס אשראי מאפשר לכם לרכוש מוצרים ושירותים ולשלם עליהם פעם אחת בחודש, בתאריך קבוע וידוע. שימוש בכרטיס אשראי נוח מאוד במיוחד לשכירים, שכן אפשר לבקש שתאריך החיוב יהיה לאחר שהמשכורת תיכנס לבנק. חשוב להיות בפיקוח על השימוש בכרטיס ולא להגיע למצב שבו ההוצאות הן על חשבון ההכנסה העתידית ולא על חשבון ההכנסה שכבר התקבלה. לחברות האשראי יש מגוון מסלולים לגביית התשלומים עבור הרכישות, כמו, חיוב חודשי קבוע, פריסת תשלומים ועוד. אם החלטתם לבחור באחד מהמסלולים בדקו מה העמלה ומה הריבית עבור פעולות אלו ובחרו את צעדיכם בתבונה. משכנתא ‘משכנתא’ היא הלוואה לטווח ארוך (30 שנה ואף יותר), שמטרתה היא לאפשר ללווה לרכוש מקרקעין. המקרקעין עצמו משמש כבטוחה עיקרית, אך לעיתים יידרשו ערבויות נוספות, כגון ערבים האחראים לתשלום במקרה שבעל החוב העיקרי אינו ממלא את התחייבויותיו. משכנתא ניתנת בדרך כלל על ידי גופים המתמחים בכך. בישראל אלו הבנקים למשכנתאות. בגלל פריסת התשלומים הארוכה, ובגלל שבדרך כלל סכום ההלוואה גדול, המשכנתא היא מוצר מורכב, ונדרשת תשומת לב ניכרת ואף מומחיות בבחירת המשכנתא הנכונה. טעות בבחירת המשכנתא עלולה לגרום ללווה נזקים כבדים. למשל, אם הלווה נקלע לקשיים ואינו משלם את תשלומי המשכנתא, הבנק יכול לממש את זכותו על הנכס, ולמכור אותו כדי להקטין את החוב או לכסות את כולו. אם שוויו של הנכס גדול מסכום החוב, ייתכן כי המלווה ימכור אותו במחיר נמוך, כדי להאיץ את המכירה. החוק בישראל מגן על הלווה, ודורש שהמכירה תתבצע בתום לב. עם זאת, משקיעים רבים מחפשים נכסים שמגיעים לכינוס נכסים ורוכשים אותם במחירים נמוכים. ניתן לראות אפוא ששימוש במשכנתא יכול להועיל במקרה שהמשכנתא נלקחת באופן אחראי ונבון, אך גם להביא לחורבן כלכלי במקרה ההפוך. הלוואות בשוק האפור השוק האפור, כשמו כן הוא, נמצא על גבול החוק. הלוואות הן פעולה חוקית לחלוטין, כל עוד הן מדווחות לרשויות המס. אולם גורמים עבריינים גילו בשוק ההלוואות מקור רווחי לפעילות לא חוקית ומכניסה. וכך הם מלווים כספים, גובים ריביות ואינם מדווחים על ההכנסות. אנשים הלווים בשוק האפור הם בדרך כלל כאלו שהבנקים מסרבים להלוות להם כספים מסיבות שונות. העבריינים מציעים הלוואות ללא תנאים, בדרך כלל, אולם הריביות גבוהות מאוד. אנשים המתפתים ליטול הלוואות כאלו עלולים למצוא עצמם בתסבוכת כלכלית קשה ואף להסתכן בפגיעה של ממש.

חסכונות

חסכונות

תוכנית חיסכון היא כלי המוצע בעיקר על ידי הבנקים. תוכנית חיסכון מאפשרת הפקדה של כספים במסגרת הפקדה חודשית, הפקדה חד-פעמית או שילוב של השתיים. הכספים מופקדים בדרך כלל לתקופה קבועה מראש. כל חודש מועבר לטובת החיסכון סכום מסוים, ברוב המקרים – מהמשכורת, כאשר ישנן תחנות יציאה, שהן תאריכים שבהם אפשר למשוך כסף מהחיסכון. אם החוסך מבקש למשוך כסף מהחיסכון שלא בתאריך או בזמן שנקבע כנקודת יציאה, הוא יידרש להודיע על כך לבנק מראש. פעולה כזו כרוכה לרוב בעמלה. אם אתם מתכננים “לשבור חיסכון” בדקו מה גובה העמלה והאם הפעולה כדאית. מאפיין מובהק של תוכנית חיסכון הוא אופן קביעת התשואה בתוכנית: ריבית קבועה, ריבית משתנה (לפי ריבית הפריים), הצמדה למדד או לשערו של מטבע זר וכדומה. לעיתים יוצעו שני מסלולי תשואה, לבחירתו של החוסך בתום תקופת החיסכון, כגון חיסכון בריבית קבועה, אך לא פחות משיעור עליית המדד בתקופה. מסלולי חיסכון נוספים, שלא בתוכנית חיסכון, כוללים חיסכון בקופת גמל והשקעה בניירות ערך. המידע לקוח מתוך ויקיפדיה, לחץ כאן לקריאה נוספת. חיסכון והשקעה חיסכון הוא דבר חשוב כדי לשמור כסף לדברים מסוימים או לעתות משבר. כמו כן, חיסכון מניב תשואה. לפני שחוסכים:
  • חשוב להבין שיותר חשוב מלחסוך זה לא להיות במינוס. כשאנחנו במינוס הבנק לוקח מאיתנו ריבית מזעזעת, שהיא גדולה בהרבה מהתשואה שנקבל על חיסכון של אותו הסכום. אם בכל זאת אנו זקוקים לכסף, ייתכן שעדיף לקחת הלוואה שתכסה את המינוס ותיתן זמן לעמוד על הרגליים. הריבית על ההלוואה היא בדרך כלל נמוכה יותר מזו של המינוס.
  • השקעה בבריאות: במקרים מסוימים חשוב יותר להשקיע בבריאות מאשר לחסוך. דוגמה נפוצה לכך היא טיפולי שיניים. טיפול בבעיה קטנה יכול לעלות מאות בודדות של שקלים, אך אם לא מטפלים בזמן היא עלולה להחמיר, ואז עלות הטיפול יכולה להגיע לאלפי שקלים. השורה התחתונה היא שבמקרים כאלה משתלם לשלם ולא לחסוך.
  • פנסיה: פנסיה היא חיסכון חשוב ביותר! יש הנוטים להזניח אותה כי היא לעתיד הרחוק, אולם יש הטבות שונות לחיסכון לפנסיה, הרבה יותר מאשר לחיסכון רגיל, כך שבטווח הארוך חיסכון לפנסיה הוא משתלם מאוד.
ועכשיו נדבר באמת על חיסכון תשואה: כשמשקיעים חיסכון (בבנק או בדרכים אחרות כמו אגרות חוב או קרנות נאמנות) זה אומר שמישהו עובד עם הכסף כדי שהסכום יגדל. לדוגמה: קרן נאמנות X מקבלת כסף, היא מלווה אותו לחברה Y שבעזרת הכסף פותחת מפעל חדש; המפעל מרוויח כסף, ולאחר זמן מסוים החברה מחזירה את ההלוואה למלווה בתוספת ריבית (אחוז מהסכום); קרן הנאמנות מקבלת את הכסף, לוקחת לעצמה חלק מהרווח (“דמי ניהול”) ומחזירה למשקיע את כספו בתוספת התשואה (למשל, אם הוא שם 10,000 שקלים והתשואה לשנה הייתה של 5%, לאחר שנה, אם המשקיע ירצה, הוא יוכל למשוך 10,500 ש”ח. על סכום זה יש לשלם מס, 25% מהרווח). חשוב להבין שבחיסכון כזה עלולים גם להפסיד כסף, אם חברה Y נכשלה ולא יכולה להחזיר את כל הסכום, ייתכן שבסוף השנה יהיה למשקיע פחות כסף בקופה. החוק הכללי קובע שככל שההשקעה מסוכנת יותר (כלומר, בעלת סיכון גבוה), התשואה גבוהה יותר. ההשקעות הבטוחות, בעלות התשואה הנמוכה, הן השקעות בבנקים גדולים ואגרות חוב (אג”ח) של מדינות חזקות. יש קרנות נאמנות ונדל”ן שנחשבות בינוניות מבחינת סיכון (גם בתוך הקרנות יש קרנות של מניות שהן יותר מסוכנות, אבל בעל פוטנציאל רווח גבוה. אולם קרן בדרך כלל משקיעה בכמה דברים, כך שאם השקעה אחת לא הניבה תשואה, השקעות אחרות יכולות לפצות על כך). השקעה אישית במניות או בנדל”ן נחשבת כהשקעה מסוכנת יותר, אך יכולה להיות רווחית מאוד. כשמשקיעים בדברים מסוכנים, כדאי לחשוב בזהירות על הסכום המושקע, כדי שהנזק, אם אכן ייגרם, לא יהיה כבד מדי. למה להשקיע – אינפלציה: ברוב מדינות העולם יש אינפלציה, כלומר ערך הכסף יורד באחוז מסוים (כ-1-2%). המשמעות היא שאם היום אנו יכולים לרכוש מוצרים מסוימים בסופר ב-100 ש”ח, בעוד שנה נאלץ לשלם עליהם 102 ש”ח. לכן, אם ברשותכם סכום כסף גדול שאינו מושקע, ערכו עלול לרדת עם השנים. אם תשקיעו את הכסף התשואה על ההשקעה תבטל את האינפלציה ואף עשויה להביא לכם לרווחים.

התנהלות כלכלית- ביטוח לאומי

התנהלות כלכלית- ביטוח לאומי

הביטוח הלאומי הינו מנגנון ממשלתי שמטרתו להגן על אזרחי המדינה במישור הכלכלי. מדובר בתשלום חובה שמנוכה משכרו של העובד. המוסד לביטוח לאומי גובה דמי ביטוח לאומי מכל התושבים בהתאם להכנסותיהם ולמעמדם, ומשלם קצבאות לזכאים. המוסד לביטוח לאומי אחראי גם על גביית דמי ביטוח בריאות על פי חוק ביטוח בריאות ממלכתי, והוא הגורם שמעביר את דמי הביטוח לקופות החולים. כל תושב ישראל בן 18 ומעלה חייב על פי החוק להיות מבוטח בביטוח הלאומי ולשלם דמי ביטוח לאומי ודמי ביטוח בריאות (חוץ מנשים נשואות שהן עקרות בית, עולים חדשים שעלו ארצה ונעשו תושבי ישראל בגיל 62 ומעלה - אלו משלמים דמי ביטוח בריאות בלבד). הביטוח הלאומי מחייב בקנסות והצמדה את מי שאינו משלם את דמי הביטוח במועד הקבוע בחוק. מטרות הביטוח הלאומי מספק רמות שונות של הגנה כלכלית במצבים הבאים:
  • אבטלה שלא מרצון (למשל, בשל פיטורים, תאונות עבודה, מחלה);
  • אסונות משפחתיים כגון מות המפרנס במשפחה;
  • נכות מלידה או עקב תאונה או מחלה;
  • אסונות טבע;
  • עוני;
  • תשלומי פנסיה לאחר פרישה לגמלאות;
  • חופשה בשל היריון או לידה;
  • פגיעה בשל מלחמה או פעולות טרור.
חלק מסוגי התמיכה מוגבלים בזמן (למשל, ניתן לקבל דמי אבטלה לפרק זמן מוגבל), בעוד שאחרים אינם מוגבלים (למשל, קצבת נכות). חלק מסוגי התמיכה מוגבלים בהתאם למצבו הכלכלי של המבוטח (למשל, תמיכה במעוטי אמצעים - הבטחת הכנסה), בעוד שאחרים אינם מותנים במצב הכלכלי (למשל, תשלום בעת חופשה לאחר לידה). חלק מסוגי התמיכה מיועדים לשכירים בלבד (למשל, דמי אבטלה), בעוד שחלקם מיועדים לשכירים ועצמאיים כאחד (למשל, פיצוי עקב תאונת עבודה). גביית דמי הביטוח גביית דמי הביטוח נעשית על ידי מנגנון ייעודי של המוסד לביטוח לאומי. כדי לייעל את הגבייה, מנגנון זה אוחד עם מס הכנסה. חובת הדיווח והתשלום של דמי הביטוח עבור עובדים שכירים היא של המעסיקים. לעומת זאת, עובדים עצמאים, סטודנטים, תלמידי ישיבות ומי שאינם עובדים, חייבים לשלם את דמי הביטוח בעצמם.

אודות המדריך

המדריך נכתב ונאסף על ידי מתנדבים בעלי רקע בתחום עליו כתבו ומתוך רצון לסייע ליוצאות ויוצאים הנמצאים בתחילת דרכם, לעשות דרך קלה ופשוטה יותר. אין לראות בנאמר במדריך הנחיה כי אם המלצה.
עורכת המדריך שני קפלן
עריכה לשונית רסל דיקשטיין
דילוג לתוכן