המדריך ליוצא ויוצאת מהחברה החרדית

שוק הפורקס (הסחר במטבע חוץ) נחשב לאחד השווקים הגדולים והמשוכללים בעולם עקב הצורך המתמיד של הכלכלה והסחר הבינלאומי בשימוש במטבע זר. במשך שנים היה שוק המט”ח (מטבע חוץ) נחלתם העיקרית של הבנקים, אך התפתחותו והתרחבותו לאחד השווקים הגדולים ביותר משכו אליו משתתפים נוספים כגון: קרנות השקעה, חברות ברוקרים, מוסדות ואנשים פרטיים. אופיו של הסחר בשוק והיעדר רגולציה מסודרת בישראל עד כה, הפך אותו לכר מזמין לפעילויות הונאה ומרמה שונות כלפי משקיעים. הבעייתיות הגדולה ביותר קיימת עקב קיומן של חברות “פורקס” שאינן משקיעות את כספי הלקוחות בשוק האמיתי, אלא מבצעות את העסקה באופן וירטואלי בשרתיהן. מצב זה יוצר לחברות הפורקס אינטרס, לכאורה, לגרום למשקיע להפסיד (כאשר הלקוח מרוויח החברה מפסידה, ולהפך). ההונאות עשויות לכלול אחד או יותר מהמקרים הבאים:

• גניבה בתחבולה – הכסף המתקבל אינו מושקע בדבר אלא נגנב.
• ביצוע מספר רב של עסקאות בחשבונות של לקוח כדי לחולל עמלות – על כל ביצוע פעולה החברה גוזרת עמלה. בהונאה זו מבצעת בעורמה החברה פעולות רבות בחשבונו של הלקוח כדי להרוויח מעמלות רבות על חשבונו של הלקוח.
• מכירת תוכנות שאמורות להנחות את הלקוחות לעשיית רווחים גדולים – בהונאה מסוג זה מובטח ללקוח כי יש בידי החברה אסטרטגיה לעשיית רווחים. במסגרת זו נמכרת ללקוח “תוכנה אסטרטגית” לניהול הסחר (בפועל, כאמור, אין דרך לניבוי עסקאות). במקרה הטוב התוכנה לא תועיל, ובמקרה הרע התוכנה עצמה תשמש לגרימת הפסדים בדרכים שונות ללקוח.
• ניהול לא תקין של חשבונות הלקוחות – כדי לחולל רווחים לחברה. פרסום מטעה – הכולל הבטחות שונות חסרות בסיס, והיעדר הסברים בדבר הסיכון הכרוך בהשקעות בשוק המט”ח.
• הונאת פונזי והונאת פירמידה – במקרה זה תשמש החברה כמסווה לביצוע הונאת פירמידה, במסגרתה ישולמו “רווחים” למשקיעים מכספיהם של משקיעים אחרים. ההונאה תתקיים כל עוד יימשך גיוס המשקיעים. בסופו של דבר ההונאה תקרוס והלקוחות יפסידו את כספם.

דרכי מניעה של הונאות פורקס:

• בררו כי אתם סוחרים עם חברות אמיתיות בעלות אתרים מהימנים;
• חפשו ביקורות על החברה ברשת;
• שימו לב לאותיות הקטנות במסמכי ההתקשרות;
• השקיעו בתחילה בסכומים נמוכים וראו מה קורה בעת בקשת משיכת מזומנים.

דרכי פעולה במקרה שזיהיתם כי נפלתם קורבן להונאה זו:

• דווחו באופן מיידי למשטרה;
• שמרו כל תיעוד לקשר עם הנוכלים במטרה להעבירו לרשויות האכיפה בהמשך.

  תרמית הפירמידה הונאת פירמידה עוסקת בתגמול כספי בתמורה לצירוף סוכני מכירות חדשים, בלא כל מוצר או שירות. לעיתים הונאות פירמידה מסוות את ההונאה באמצעות הצגת מוצר במחיר מופקע, באיכות ירודה או בעל ערך זעום, אותו המצטרפים החדשים נדרשים לרכוש. ההונאה מוצגת כהשקעה רב-שכבתית המניבה רווחים גבוהים מאוד כמעט ללא סיכון. הקורבן מתבקש לשלם דמי הצטרפות כדי להיכנס כסוכן. הדרך היחידה שבאמצעותה יחזיר החבר את כספו היא על ידי שכנוע אנשים אחרים להצטרף כסוכנים ולשלם את חלקם. רווחיו של הקורבן נובעים מעמלה שהוא מקבל על מכירותיהם של סוכנים נוספים שגייס (בדרך כלל בני משפחה, חברים, שכנים, קשישים וכו’), ועל מכירותיהם של סוכנים שמתחתם, במבנה של פירמידה, כך שרווחיו של הסוכן גדלים לעומק ולרוחב הפירמידה שמתחתיו. מכיוון שאין מלאי בלתי סופי של מצטרפים, המצטרפים החדשים אשר בתחתית הפירמידה מפסידים בהכרח את כספם. דרכי מניעה של הונאת פירמידה: זכרו: עסקה הנראית טובה מכדי להיות אמיתית, כנראה אינה אמיתית. בחנו את המודל העסקי של ההשקעה. אם אין השקעה במוצר אמיתי אלא ברווחים של מצטרפים חדשים מדובר בהונאה. הבחינו אם המוצר המוצע לכם שווה את מחיר הקנייה ועתיד להירכש על ידי מצטרפים חדשים. זכרו כי קרובי משפחה, שכנים וחברים עשויים, בתום לב, לשכנע אתכם להצטרף להונאה. אם זיהיתם שנפלתם קורבן להונאת פירמידה, פעלו כך: – דווחו באופן מידי למשטרה; – נתקו קשר עם הנוכלים באופן מיידי וחדלו להשקיע כספים נוספים; – שמרו כל תיעוד לקשר עם הנוכלים במטרה להעביר את החומר לרשויות האכיפה בהמשך. שימו לב:נוכלים עשויים לחלוק את פרטי קורבנותיהם עם נוכלים אחרים או לבצע הונאה נוספת בזהות אחרת. קראו עוד על תרמית הפירמידות בפייסבוק.   הונאת הכרויות ורומנטיקה ההונאה מתרחשת כאשר הקורבן מכיר ברשת אדם המתחזה להיות האדם המושלם עבורו. ברגע שהנוכל זוכה לאמון הקורבן, הוא מבקש כספים תוך שימוש במגוון אמתלות רגשיות. הנוכל נרשם לאתרי הכרויות עם פרטים פיקטיביים ומאוד אטרקטיביים ושולח או מקבל פניות מקורבנות רבים. הנוכל עשוי להציג עצמו כתושב המדינה של הקורבן, תושב מדינה אחרת, חייל או עובד או”ם המוצב במדינה רחוקה. לאחר שנוצר הקשר הנוכל יסיט את הקשר מאתר ההיכרויות לתקשורת המתנהלת באמצעות דואר אלקטרוני, מסרונים (SMS), צ’אטים ולעיתים אף שיחות טלפון ויגרום לקורבן לפתח בו תלות רגשית. ברגע שהנוכל יחוש כי התלות הרומנטית והרגשית פותחה, הוא יחל לספר על בעיה שבה הוא נתקל ויבקש מהקורבן באופן עקיף או ישיר לסייע לו בכספים. האמתלות שבהן ישתמש הנוכל כדי להשיג את הכספים מגוונות וכוללות בין היתר: הוצאות בגין שחרור מוקדם מהשירות הצבאי כדי להתאחד עם הקורבן, כיסוי הוצאות טיסה לביקור הקורבן, תשלום עבור טיפול רפואי דחוף ועוד. דרך פעולה נוספת שבה עשוי הנוכל לפעול היא לשלוח לקורבן תמונות עירום פיקטיביות, כביכול של עצמו, ובתמורה לבקש תמונות עירום של הקורבן או אף לבקש ביצוע אקטים מיניים במצלמת הרשת. בהמשך, תיעודיים מביכים אלו ישמשו למטרת סחיטה מינית או כספית, תוך איום שתיעוד זה יישלח למשפחת הקורבן או יופץ באתרים שונים. דרכי מניעה של הונאת הכרויות ורומנטיקה:

•  הפעילו תמיד שיקול דעת והימנעו מביצוע פעולות המונעות מרגש מול אדם שאינכם מכירים ובוטחים בו.
• לעולם אל תעבירו כספים לאדם שאינכם מכירים ובוטחים בו.
• סימנים מעלים חשד להונאה: תמונה אטרקטיבית מדי, כאילו לקוחה ממגזין; הכותב מספר סיפור רגשי שבסופו הוא מבקש סיוע כספי; התכתובות כוללות שגיאות כתיב מוגזמות או שנראה שהן תורגמו בתוכנת תרגום; ההודעות חוזרות על עצמן; הודעות הנושאות שם של אדם אחר, שאליו ככל הנראה כוונה ההודעה.
• לעולם אל תחשפו באופן מיני ברשת בפני אדם שאינכם מכירים.
• שתפו אדם קרוב אליכם לפני שתחליטו אם להעביר כסף לאדם שהכרתם ברשת.

  אם זיהיתם שנפלתם קורבן להונאה כזו פעלו כך: – דווחו באופן מיידי למשטרה; – שמרו כל תיעוד לקשר עם הנוכלים במטרה להעבירו לרשויות האכיפה בהמשך. – נתקו את הקשר לאלתר והפסיקו לשלוח כסף. – דווחו על כך לאתר ההכרויות. – אם מסרתם פרטי בנק או אשראי, דאגו ליידע את הבנק ואת חברת האשראי, כדי לצמצם את הנזק.   הונאת מוצרי הרזיה ההונאה מבטיחה הפחתת משקל במאמץ קל או ללא מאמץ כלל, באמצעות דיאטה “מהפכנית”, תרגילי התעמלות “חדשניים” או שימוש במוצרי הרזיה כמו כדורים ומשחות. רוב הונאות ההרזיה מבוצעות ברשת, באמצעות חיפושים, פרסומות או שליחת דואר זבל. לפעמים ישווקו מוצרים בכיכובה של דמות מפורסמת. רוב המוצרים  הללו יובילו, במקרה הטוב, לאובדן הכסף ובמקרה הרע לנזק בריאותי. אל תתפתו להבטחות ריקות, התייעצו עם גורמים מקצועיים וספרו על מרכיבי המוצר, הקפידו לבדוק אם המוצר מאושר על ידי משרד הבריאות. קיימות שיטות הונאה שונות ומשונות נוספות – לקריאה לחצו כאן.

הלוואה היא עסקה שבה גוף כלשהו משאיל סכום כסף לגוף אחר, לתקופה מוגבלת בזמן, לפי תנאים שנקבעו מראש. הגוף שנותן את הכסף נקרא ‘מלווה’ והגוף שמקבל את הכסף נקרא ‘לווה’. סכום הכסף עצמו שניתן בהלוואה נקרא ‘קרן’. יש מקרים שבהם הלווה צריך להחזיר למלווה את הקרן בלבד, כמו למשל בגמ”חים, אך ברוב המוחלט של המקרים יידרש המלווה להחזיר את הקרן בתוספת ריבית. סכום הריבית משתנה מגוף אחד למשנהו. בין הגורמים הקובעים את הריבית ניתן למנות פרמטרים כלכליים כלליים, כגון גובה הריבית במשק, ופרמטרים כלכליים של הלווה עצמו, כגון ‘רמת הסיכון’ המיוחסת לו וההיסטוריה הכלכלית שלו. רוב ההלוואות מסופקות על ידי בנקים, שתחום ההלוואות הוא אחד מהעיסוקים העיקריים שלהם. אך קיימים גם גופים רבים אחרים העוסקים במתן הלוואות, כגון חברות ביטוח ואנשים פרטיים. מסגרת אשראי בבנק מסגרת אשראי היא התחייבות של ספק ההלוואה, בדרך כלל בנק, לתת ללקוח הלוואה שוטפת לפי הצורך ולפי דרישה עד סכום מסוים. לעיתים תיגבה עמלה על עצם הקצאת המסגרת, גם אם לא נעשה בה שימוש. הריבית על ההלוואה תהיה על הסכום שהולווה בפועל ולא על הסכום של כל המסגרת. טעות נפוצה, הן של עסקים והן של משקי הבית, היא להתייחס למסגרת האשראי כאל אפשרות להשתמש בכסף זמין, ולהיות, כפי שמקובל לומר בשפת העם, ב”מינוס תמידי”. חשוב לדעת שמצב זה אינו נכון לכם, הצרכנים, כיוון שאתם משלמים ריבית באופן קבוע, בלי סוף ובעצם מפסידים מכך. כרטיס אשראי כרטיס אשראי מאפשר לכם לרכוש מוצרים ושירותים ולשלם עליהם פעם אחת בחודש, בתאריך קבוע וידוע. שימוש בכרטיס אשראי נוח מאוד במיוחד לשכירים, שכן אפשר לבקש שתאריך החיוב יהיה לאחר שהמשכורת תיכנס לבנק. חשוב להיות בפיקוח על השימוש בכרטיס ולא להגיע למצב שבו ההוצאות הן על חשבון ההכנסה העתידית ולא על חשבון ההכנסה שכבר התקבלה. לחברות האשראי יש מגוון מסלולים לגביית התשלומים עבור הרכישות, כמו, חיוב חודשי קבוע, פריסת תשלומים ועוד. אם החלטתם לבחור באחד מהמסלולים בדקו מה העמלה ומה הריבית עבור פעולות אלו ובחרו את צעדיכם בתבונה. משכנתא ‘משכנתא’ היא הלוואה לטווח ארוך (30 שנה ואף יותר), שמטרתה היא לאפשר ללווה לרכוש מקרקעין. המקרקעין עצמו משמש כבטוחה עיקרית, אך לעיתים יידרשו ערבויות נוספות, כגון ערבים האחראים לתשלום במקרה שבעל החוב העיקרי אינו ממלא את התחייבויותיו. משכנתא ניתנת בדרך כלל על ידי גופים המתמחים בכך. בישראל אלו הבנקים למשכנתאות. בגלל פריסת התשלומים הארוכה, ובגלל שבדרך כלל סכום ההלוואה גדול, המשכנתא היא מוצר מורכב, ונדרשת תשומת לב ניכרת ואף מומחיות בבחירת המשכנתא הנכונה. טעות בבחירת המשכנתא עלולה לגרום ללווה נזקים כבדים. למשל, אם הלווה נקלע לקשיים ואינו משלם את תשלומי המשכנתא, הבנק יכול לממש את זכותו על הנכס, ולמכור אותו כדי להקטין את החוב או לכסות את כולו. אם שוויו של הנכס גדול מסכום החוב, ייתכן כי המלווה ימכור אותו במחיר נמוך, כדי להאיץ את המכירה. החוק בישראל מגן על הלווה, ודורש שהמכירה תתבצע בתום לב. עם זאת, משקיעים רבים מחפשים נכסים שמגיעים לכינוס נכסים ורוכשים אותם במחירים נמוכים. ניתן לראות אפוא ששימוש במשכנתא יכול להועיל במקרה שהמשכנתא נלקחת באופן אחראי ונבון, אך גם להביא לחורבן כלכלי במקרה ההפוך. הלוואות בשוק האפור השוק האפור, כשמו כן הוא, נמצא על גבול החוק. הלוואות הן פעולה חוקית לחלוטין, כל עוד הן מדווחות לרשויות המס. אולם גורמים עבריינים גילו בשוק ההלוואות מקור רווחי לפעילות לא חוקית ומכניסה. וכך הם מלווים כספים, גובים ריביות ואינם מדווחים על ההכנסות. אנשים הלווים בשוק האפור הם בדרך כלל כאלו שהבנקים מסרבים להלוות להם כספים מסיבות שונות. העבריינים מציעים הלוואות ללא תנאים, בדרך כלל, אולם הריביות גבוהות מאוד. אנשים המתפתים ליטול הלוואות כאלו עלולים למצוא עצמם בתסבוכת כלכלית קשה ואף להסתכן בפגיעה של ממש.

תוכנית חיסכון היא כלי המוצע בעיקר על ידי הבנקים. תוכנית חיסכון מאפשרת הפקדה של כספים במסגרת הפקדה חודשית, הפקדה חד-פעמית או שילוב של השתיים. הכספים מופקדים בדרך כלל לתקופה קבועה מראש. כל חודש מועבר לטובת החיסכון סכום מסוים, ברוב המקרים – מהמשכורת, כאשר ישנן תחנות יציאה, שהן תאריכים שבהם אפשר למשוך כסף מהחיסכון. אם החוסך מבקש למשוך כסף מהחיסכון שלא בתאריך או בזמן שנקבע כנקודת יציאה, הוא יידרש להודיע על כך לבנק מראש. פעולה כזו כרוכה לרוב בעמלה. אם אתם מתכננים “לשבור חיסכון” בדקו מה גובה העמלה והאם הפעולה כדאית. מאפיין מובהק של תוכנית חיסכון הוא אופן קביעת התשואה בתוכנית: ריבית קבועה, ריבית משתנה (לפי ריבית הפריים), הצמדה למדד או לשערו של מטבע זר וכדומה. לעיתים יוצעו שני מסלולי תשואה, לבחירתו של החוסך בתום תקופת החיסכון, כגון חיסכון בריבית קבועה, אך לא פחות משיעור עליית המדד בתקופה. מסלולי חיסכון נוספים, שלא בתוכנית חיסכון, כוללים חיסכון בקופת גמל והשקעה בניירות ערך. המידע לקוח מתוך ויקיפדיה, לחץ כאן לקריאה נוספת. חיסכון והשקעה חיסכון הוא דבר חשוב כדי לשמור כסף לדברים מסוימים או לעתות משבר. כמו כן, חיסכון מניב תשואה. לפני שחוסכים:

• חשוב להבין שיותר חשוב מלחסוך זה לא להיות במינוס. כשאנחנו במינוס הבנק לוקח מאיתנו ריבית מזעזעת, שהיא גדולה בהרבה מהתשואה שנקבל על חיסכון של אותו הסכום. אם בכל זאת אנו זקוקים לכסף, ייתכן שעדיף לקחת הלוואה שתכסה את המינוס ותיתן זמן לעמוד על הרגליים. הריבית על ההלוואה היא בדרך כלל נמוכה יותר מזו של המינוס.
• השקעה בבריאות: במקרים מסוימים חשוב יותר להשקיע בבריאות מאשר לחסוך. דוגמה נפוצה לכך היא טיפולי שיניים. טיפול בבעיה קטנה יכול לעלות מאות בודדות של שקלים, אך אם לא מטפלים בזמן היא עלולה להחמיר, ואז עלות הטיפול יכולה להגיע לאלפי שקלים. השורה התחתונה היא שבמקרים כאלה משתלם לשלם ולא לחסוך.
• פנסיה: פנסיה היא חיסכון חשוב ביותר! יש הנוטים להזניח אותה כי היא לעתיד הרחוק, אולם יש הטבות שונות לחיסכון לפנסיה, הרבה יותר מאשר לחיסכון רגיל, כך שבטווח הארוך חיסכון לפנסיה הוא משתלם מאוד.

ועכשיו נדבר באמת על חיסכון תשואה: כשמשקיעים חיסכון (בבנק או בדרכים אחרות כמו אגרות חוב או קרנות נאמנות) זה אומר שמישהו עובד עם הכסף כדי שהסכום יגדל. לדוגמה: קרן נאמנות X מקבלת כסף, היא מלווה אותו לחברה Y שבעזרת הכסף פותחת מפעל חדש; המפעל מרוויח כסף, ולאחר זמן מסוים החברה מחזירה את ההלוואה למלווה בתוספת ריבית (אחוז מהסכום); קרן הנאמנות מקבלת את הכסף, לוקחת לעצמה חלק מהרווח (“דמי ניהול”) ומחזירה למשקיע את כספו בתוספת התשואה (למשל, אם הוא שם 10,000 שקלים והתשואה לשנה הייתה של 5%, לאחר שנה, אם המשקיע ירצה, הוא יוכל למשוך 10,500 ש”ח. על סכום זה יש לשלם מס, 25% מהרווח). חשוב להבין שבחיסכון כזה עלולים גם להפסיד כסף, אם חברה Y נכשלה ולא יכולה להחזיר את כל הסכום, ייתכן שבסוף השנה יהיה למשקיע פחות כסף בקופה. החוק הכללי קובע שככל שההשקעה מסוכנת יותר (כלומר, בעלת סיכון גבוה), התשואה גבוהה יותר. ההשקעות הבטוחות, בעלות התשואה הנמוכה, הן השקעות בבנקים גדולים ואגרות חוב (אג”ח) של מדינות חזקות. יש קרנות נאמנות ונדל”ן שנחשבות בינוניות מבחינת סיכון (גם בתוך הקרנות יש קרנות של מניות שהן יותר מסוכנות, אבל בעל פוטנציאל רווח גבוה. אולם קרן בדרך כלל משקיעה בכמה דברים, כך שאם השקעה אחת לא הניבה תשואה, השקעות אחרות יכולות לפצות על כך). השקעה אישית במניות או בנדל”ן נחשבת כהשקעה מסוכנת יותר, אך יכולה להיות רווחית מאוד. כשמשקיעים בדברים מסוכנים, כדאי לחשוב בזהירות על הסכום המושקע, כדי שהנזק, אם אכן ייגרם, לא יהיה כבד מדי. למה להשקיע – אינפלציה: ברוב מדינות העולם יש אינפלציה, כלומר ערך הכסף יורד באחוז מסוים (כ-1-2%). המשמעות היא שאם היום אנו יכולים לרכוש מוצרים מסוימים בסופר ב-100 ש”ח, בעוד שנה נאלץ לשלם עליהם 102 ש”ח. לכן, אם ברשותכם סכום כסף גדול שאינו מושקע, ערכו עלול לרדת עם השנים. אם תשקיעו את הכסף התשואה על ההשקעה תבטל את האינפלציה ואף עשויה להביא לכם לרווחים.