התנהלות מסודרת בכל הקשור לכסף שלנו מאפשרת לנו בסופו של דבר להשיג את מטרותינו הכלכליות.
למשל, אם אני רוצה לעשות רישיון על אופנוע בעוד שנה ולקנות אופנוע משלי, עלי לצבור סכום כסף שיאפשר לי לבצע זאת. אם לא אבנה לעצמי תקציב אישי, בו תוגדר בין היתר גם מטרה זו, אוציא את הכסף שלי מתי ואיך שבא לי, בלי שאצליח לחסוך.
אז מה, אנחנו לא יכולים לקנות את מה שבא לנו? כמובן שאנו יכולים. עלינו לבחור מתי ובאיזו צורה להוציא את הכסף ועל סמך תכנון מראש.
ננסה להבין כיצד בונים תקציב אישי מאוזן.
ראשית, עלינו להבין כי החוק היחידי בבניית תקציב, הוא הכנסות גדולות מהוצאות. כדי להבין מה הן ההוצאות שלנו, נתחיל בבניית המאזן. למעשה, המאזן האישי מציג לנו את המצב הנוכחי ומסכם עבורנו את ההכנסות שלנו אל מול ההוצאות השוטפות. אם המאזן חיובי, ההכנסות גדולות מההוצאות, אנחנו בדרך הנכונה.
אם המאזן שלילי, הרי ההוצאות גדולות מההכנסות ועלינו לעשות שינוי בהתנהלות הכלכלית שלנו.
בשלב הראשון, רשמו את כל הכנסותיכם. ההכנסות מורכבות מסעיפים שונים. משכורת במידה ואתם עובדים, מלגות, כסף שמשולם עבורכים וכ”ב
בשלב השני, נסו לשחזר את ההוצאות שלכם בשלושת החודשים האחרונים, דרך חשבון הבנק, קבלות או חיובי כרטיס אשראי. כתבו את ההוצאות על פי הסעיפים המוצגים כאן או על פי סעיפים המותאמים אישית להתנהלותכם
השלב השלישי, הוא קביעת המטרות שלכם ובניית לו”ז להגשמתן. רוצים לקנות אופנוע? לטוס לחו”ל? לקנות בגדים או סתם לרדת לאילת? בדקו כמה כסף נדרש להשגת כל מטרה, מתי אתם רוצים להגשימה וכמה כסף אתם צריכים לחסוך עד אז
בשלב הבא, נבנה את התקציב שלנו ע”פ הסעיפים שהגדרנו בשלב בדיקת ההוצאות. נבדוק היכן עלינו לקצץ, היכן להוסיף ובאילו נושאים לא נדרש שינוי. כמובן שעלינו לוודא כי הכסף המוקדש לחיסכון עבור המטרות שלנו, ישאר מחוץ לתקציב החודשי. לדוגמא, אם את מכניסה 1,000 שח בחודש ועלייך לשים בצד 300 שח לטובת רישיון על אופנוע, הרי שנותרו לנו 700 שח להוצאות על פי סעיפי התקציב השונים.
לא חוכמה לבנות תקציב בלי לשמור עליו. ולכן, הציבו לעצמכם מטרה, להתנהל ע”פ התקציב בחודשים הקרובים, הדפיסו עותק מהתקציב ודאגו שיהיה איתכם כל הזמן. רשמו את כל הוצאותיכם לאורך החודש והשוו אותם לנתוני התקציב.
עבודה מול תקציב לאורך זמן מביאה לחיסכון משמעותי בהוצאות, מה שיאפשר לכם להשיג את המטרות הכלכליות שלכם בהמשך הדרך.
אז כיצד נוכל להתנהל בחוכמה בכל הקשור להוצאות שלנו? “צרכנות נבונה” היא אבן יסוד בדרך לשקט כלכלי
מה היא צרכנות נבונה? קניה מושכלת של מוצרים. היכולת לקנות את המוצרים שאנו צריכים ללא השפעה של פרסומות ופיתויים.
5 טיפים לצרכנות נבונה:
- לא צריכים – לא צורכים
כאשר אתם מתלבטים לגבי כדאיות הרכישה זכרו שאת מה שאתם צריכים לקנות הגדרתם כבר מראש, במרבית המקרים, לפני שיצאתם מהבית. אל תתפתו לקנות מוצר שלא תכננתם לקנות.
- השוו מחירים
לפני שאתם יוצאים לקניות עשו סקר שוק: בדקו בחנויות שונות, באתרי האינטרנט של חנויות או נותני השירות ובאתרים להשוואת מחירים. קנו במקום המשתלם ביותר עבורכם. את המדריך המלא לבדיקת חנויות באינטרנט בכל היבט של הקניה תוכלו לקרוא כאן.
- אותיות קטנות – מלכודות גדולות
מבצע מפתה? קראו את האותיות הקטנות. יכול להיות שתגלו שלא כדאי לבצע את הרכישה. הכירו את פרטי העסקה. הבינו עד הסוף על מה חתמתם ולא התחייבתם לרכישה נוספת/אחרת ממה שרציתם.
- התחרטתם?
התנאים לביטול העסקה הם חלק ממנה. כללו אותם בשיקולי כדאיות הרכישה.
- בדקו את החשבון
לפני שאתם יוצאים מהחנות בדקו שחויבתם רק על מה שרכשתם, שהמחיר בחשבונית תואם את המחיר שעל המוצר וסכום ההורדה בכרטיס האשראי ובחשבון הבנק זהה לסכום הרכישה.
עוד על התנהלות כלכלית נבונה תוכלו לקרוא כאן כאן
אילו סכומים מקובל להוציא על מותרות?
הדבר תלוי בגורמים רבים אשר צריכים להילקח בחשבון בעת החישוב, כמו גובה ההכנסה החודשית, מיקום איכות החיים בסדר העדיפויות, קיומן של תוכניות חיסכון ועוד גורמים שונים. המלצתי היא להיחשף לתכנים הנוגעים בנושא. הרשת מלאה בתכנים איכותיים וכמו כן מצורפים קישורים לאורך המאמר. הפעילו שיקול דעת, גשו בביקורתיות מהולה בפתיחות ובכך תוכלו ללמוד ולבנות את התמונה הכלכלית המתאימה לכם על פי המטרות שלכם.
תוכלו לשמוע את עמית עשת בפודקאסט המסביר איך לפתח מיינסד כלכלי בריא כאן
תלוש משכורת (או – מה עושים עם הכסף שלנו?)
תלוש משכורת מציג לנו את תמונת מצבנו כעובדים, מספר לנו כמה כסף הרווחנו ובאילו דרכים המעסיק שלנו השתמש בו. חשוב מאוד לדעת לקרוא היטב את תלוש השכר, מה שיעזור לכם לדעת אם הכסף שלכם מגיע אליכם בשלמותו ובזמן שמגיע לכם לקבל אותו.
אז ממה בעצם תלוש השכר שלנו מורכב? כאן תוכלו לקרוא הסבר על כך.
פנסיה
חלק מהשכר שלנו מופרש לפנסיה, זו היא בעצם קופת גמל שהמדינה מתחזקת עבורנו, ובכך מבטיחה לנו הכנסה בגיל הפרישה. חשוב לדאוג לימים בהם לא נוכל לעבוד יותר למחיתינו, עוד על כך תוכלו לקרוא כאן (בבקשה לצרף קישור למדריך פנסיה)
7 טיפים שיעזרו לכם לדעת שאתם מנהלים את התקציב שלכם בחוכמה
- כרטיס אשראי אחד
צמצמו את השימוש לכרטיס אשראי אחד. כרטיס נוסף, גם אם התקבל “בחינם”, יגדיל לכם את ההוצאות באופן משמעותי על ידי מתן תחושה מדומה של שפע אשר אין לו אחיזה במציאות ויפגע ביכולת שלכם לעקוב אחר ההוצאות.
- תשלומים
הימנעו ככל הניתן מקניה בתשלומים. תשלומים הם הגורם העיקרי באיבוד שליטה על ניהול התקציב, זאת מכיוון שההוצאה גדולה אך “איננה מורגשת”. שמרו את האופציה הזו למקרים בהם המוצר או השירות משמשים אתכם לתקופה ארוכה, כך שיש הגיון בפריסה לתשלומים. למשל – ביטוח רכב או מנוי למכון כושר. אם אתם משתמשים במוצר או בשירות מדי חודש – כמו מזון, ארנונה, חשמל, אין טעם לפרוס לתשלומים.
- טלפון, אינטרנט וכבלים
כיום ישנה תחרות גדולה מאוד בשוק הסלולר, דבר המעניק לנו הצרכנים את הכוח לידיים ומאפשר לנו להתמקח ולשדרג את חבילת הסלולר בקלות יחסית. אם לא עשיתם את זה עד כה תוכלו לקרוא את המדריך לחיסכון בהוצאות תקשורת.
- קניות בסופר
קחו אתכם תמיד רשימת קניות שהוכנה מראש בבית ומלאו את העגלה רק במצרכים שברשימה. קנו חכם בסופר ואל תתפתו לרכוש מוצרים במבצע. אם אתם במינוס כרוני זכרו כי העלות האמיתית של המוצר שיתכן שאינו נחוץ כרגע, כוללת את הריבית שתשלמו על המינוס.
- ביטוחים
במידה ואתם בעלי משפחה וגם אם לא – אל תמהרו לבטל ביטוחים. ביטוחים מקנים לכם שקט והגנה כלכלית, גם אם אין לכם חיסכון בצד ועודף של כסף. ביטוחים מגנים עליכם במצבים קיצוניים שעלולים לקרות לכל אחד מאתנו כמו גנבות, מחלות ותאונות.
בעת ביצוע שינויים בהרכב תיק הביטוחים שלכם, ערכו סקר המשווה את המוצע לכם בחברות הביטוח השונות וקבלו מספר הצעות מחיר, שמהן תוכלו לבחור את המתאימה לכם.
בדקו עם איש מקצוע אובייקטיבי אם יש לכם כפל ביטוחים. מומלץ להיעזר בכתבה זו כדי ללמוד לנהל את תוכנית הביטוחים המשפחתית.
- החזרי מס
אם אתם שכירים ייתכן מאוד שמגיע לכם החזר ממס הכנסה. בדקו זאת עם יועץ מס או רואה חשבון. דוגמאות למקרים קלסיים שבהם יש סבירות גבוהה שתקבלו החזר מהמדינה:
אם החלפתם מקומות עבודה במהלך השנה.
אם הפקדתם כסף לקופת גמל, לקרן השתלמות, לפנסיה או לביטוחי חיים.
תרומות: החוק השתנה ונכון לעכשיו אם תרמתם מעל 180 ₪ בשנה קלנדרית למוסד ציבורי מוכר, אתם זכאים להחזר מס של 35%. ניתן להגיש בקשות להחזרי מס עד שש שנים אחורנית.
- החזרים מביטוחי בריאות
אם ביקרתם אצל רופא פרטי ייתכן שמגיע לכם החזר מלא או השתתפות מהביטוח המשלים או הפרטי שלכם. בדקו מהו הנוהל לקבלת החזרים. לעתים בהליך פשוט תקבלו החזרים של מאות ואף אלפי שקלים.
לסיכום
ניהול תקציב הוא הצעד הראשון בדרך להתנהלות פיננסית נבונה. תקציב מאוזן ישיב לכם את השליטה בכספים שלכם, יצמצם תשלומי ריבית וחובות ויפחית מתחים ולחצים. גם אם אתם לא במינוס, ניהול תקציב והתאמתו להעדפות שלכם יסייעו בהגדלת חסכונות ובהשגת המטרות והחלומות שלכם ושל יקיריכם.
כאן תוכלו לקרוא על פלטפורמות שעשויות לעזור לכם לנהל את התקציב.
